【医疗保险加价潮】医疗保险保费年年加？一文拆解保费升幅背后真相，教你智选医保

每年收到医疗保险续保通知，但每年保费加价，相信很多保单持有人见到收费单不禁眉头一皱。事实上，医疗保险保费持续上升并非单一原因造成，背后涉及宏观环境、社会趋势等因素。小编在本文拆解保险年费加价之谜，并分享如何做个精明的投保人。

无法避免的宏观因素

现时所有保险公司都要共同面对的挑战，分别有两大宏观因素，亦是保费上升的基本原因：

• 医疗通胀（Medical Inflation）
  • 随医疗成本不断上涨，根据风险管理顾问公司WTW的《2025年全球医疗趋势调查报告》，预计全球平均医疗成本在2025将升至10.4%，而香港的医疗通胀率在2025 年达到9.8%。

当中报告指出了几个导致全球医疗成本持续上升的关键因素：

1. 新医疗技术与药物
   • 69% 的保险公司认为，先进医疗技术的成本是推动医疗费用上涨的首要因素。先进药物的发展也是药物成本增加的主要原因。例如无创治疗肝癌的Histotripsy（组织碎化技术）手术仪器，虽然为肝癌病人带来更好的治疗选择，但成本亦相当高昂。
2. 公共医疗系统不胜负荷
   • 57% 的保险公司指出，公共医疗系统品质下降或资金不足，导致需求转向私人医疗，从而推高成本。这个现象在欧洲尤其显著，高达75%的欧洲保险公司视其为主要原因。
3. 医疗服务的过度使用或错配
   • 72% 的保险公司表示，医生推荐过多服务导致「过度护理」是推高成本的主要行为因素，此比例显著相对2023的59%增多。
4. 后疫情时代对医疗需求反弹
   • 自COVID-19疫情后，医疗服务的使用量持续激增，对整体成本构成压力。

• 人口老化与使用率增加
  • 香港政府推算至2039年，65岁及以上的人口在2039年将上升至252万，本港社会人口老化是不争的事实。年长人士对医疗服务需求自然更高，导致整体医疗保险的使用率及索偿金额持续增加。
• 普遍大众对防治疾病的意识提高，增加对身体检查的需求
  • 据肿瘤专家莫树锦教授指，癌症筛查应在没有症状时进行，某些癌症如肺癌，因为肺部缺乏感应细胞，即使长出肿瘤，患者可能早期可无明显征兆，除非肿瘤压迫气管或肺膜。此外，政府鼓励50岁或以上人士定期接大肠癌筛查、妇女接受乳房检查或子宫颈癌筛查，有助及早发现癌症，间接推动大众对身体检查的需求。

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龙头公司的保费升幅

小编参考网上资料，比较市面上三间主流公司（A公司、M公司、P公司）的产品，趋势显然易见：

• 高端医疗保险保费平均累计加幅（由2016年起计）：累计保费升幅由53.3%至80.4%
• 中价自愿医保（VHIS）保费平均累计加幅（由2019年起计）：累计保费升幅由12.8%至24.5%

如何做个精明投保人？

买医疗保险属人生重大决定，事前必须做足功课并审慎选择。长远来说，一个保费调整相对稳定的计划，才是一个可以安心长久持有的保障。

综合以上分析，小编建议在做决定前，除了考虑公司信誉、产品保障范围因素外，更要加入「长远成本稳定性」：

1. 评估自身需要：首先要清楚自己需要的保障。
2. 比较产品范围：拣几份合适保障范围的产品作比较。
3. 保费长远升幅：主动查询或上网搜集心仪产品过去几年的保费调整纪录，将其作为重要的参考指标。

提提有意购买医保的朋友，买保险并非一朝一夕的事，选择一份能够陪你走得更远、更稳的医保计划，才是真正的保障。

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