【自愿医保】人生规划与医保(入门)

「天有不测之风云」、「生老病死，人生必经」。这些话「土」，却真！谁能预视伤病来袭？ ！

有赖现代医药，大部份伤病皆有药物、手术或其他方法予以治疗，并不致命。同时，人的预期寿命越来越长，而伤病风险又会随年岁而增加。 2022年，本港女性的预期寿命已升至87岁，男性短一点，也有81岁。还有另一重要现实，就是本港的医疗费用日趋昂贵，有调查发现，过去十年，医疗费用一直以约8%增长，较整体通胀低于3%高出甚多。因此，如何替自己及家人，为几乎无可避免的受伤或病患做好准备是个必须好好处理的课题。

公营医院轮候时间过长

香港有着全面的公营医疗作保护网，提供价廉而优质医疗，不论伤病，我们都可以倚靠医管局及卫生当局提供的服务。但除了非常紧急要在医院急症室处理的情况外，大部份个案都需要轮候颇长时间，从医院的入住率及专科门诊的轮候时间可见一斑。 2023-24年度，医管局的整体住院病床住用率，扣除日间住院的病人后，有91.1%；个别医院联网如新界西，虽然没有了以往超过100%的情况，但亦维持在99.4%。专科门诊的轮候时间亦不遑多让：在23-24年度，九龙西医院联网的眼科轮候期最长，达185个星期，中位数也要等候104星期。虽然有些联网的部份专科轮候期较短，但等闲要轮候一年半载。

私营医院轮候时间短但价格高昂

本港的私营医疗市场同样提供优质的医疗服务，选择多，弹性大，轮候时间短，但代价是价格高昂，如一些需要全身麻醉的小手术，连同住院、麻醉医生费用、病房杂费等，动辄也要数万港元。
当然，最简单直接是病人按次自行支付医疗费用，但伤病突如奇来，变相要自行建立医疗用的积蓄，不利于家庭经济及长远人生规划。

何谓合适医疗保险

购买合适的医疗保险是可行解决方案。但何谓合适？

坊间的医疗保险林林总总，有住院、手术、危疾、意外、日间门诊、药物等等，每间公司提供的

保障类型及可申索限额皆不尽相同，不容易做比较；加上受保人遇事时，正值面临各种压力之际，保险公司的申索程序、效率、实际赔偿比率等都是考虑因素。

一般而言，纵使受保人有多于一份医保，通常不能同时申索，但却可以互补。例如受保人如享有雇主提供的医保，可以向其申索自身医保未能赔偿的余下金额，减少自身实际需要负担的医疗开支。

其实医疗保险亦可以配合公营医疗，让受保人得到更大保障。例如：受保人决定在医管局接受治疗，但可以利用医保的保障，在私营体系接受如磁力共振、电脑扫描等昂贵且在公营轮候需时的检查；又或在不幸患上危疾时，获取现金赔偿再决定如何接受治疗等，不一而足。

购买医疗保险固然有其好处，但亦必须注意保单所涵盖范围、限额及细节条款。例如，保单条款可能限制医生的收费不能超出「合理」，但如何才是合理，未必有清晰标准，病人也不易衡量。

最后，医疗保险可以跟人寿、储蓄保险等一同销售，但归根究底是消费性的，说白了是跟保险公司对赌自身健康的风险，因此一般而言，已知疾病、高风险人士未必受保，或相关保障会被剔除。同样道理，年岁越大，患有慢性疾病等，伤病风险便越高，医保的保费也会之而上升。