【自願醫保】四項特色 標準Vs靈活計劃大不同

傷病情況、醫療技術與藥物、醫療政策和制度、保險跟醫療業界的互動等眾多可變化因素叠加，令醫療保險變得異常複雜，大部份人即使購買了醫保，對其保障內容與細節，恐怕也只見其鱗爪，深入了解之時，往往正是傷病或索償之際。

政府在2019年4月1日推出了自願醫保，希望更多市民自行購買醫療保險，並在其保障下選擇私營醫療，緩減公私營醫療失衡問題，可望長遠解決醫療融資困難。保險公司推出的自願醫保計劃，必須合乎特定最低要求，且所有計劃、保費、保障範圍等資料都可以在醫務衞生局設立的專屬網頁找到。

認識自願醫保

自願醫保分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩類。不同保險公司的「標準計劃」所提供的保障差異不大，甚至相同；而「靈活計劃」則是保險公司在「標準計劃」的基礎上，提供更高保障額、範圍更全面的保障，從而收取較高保費。

不論是標準還是靈活計劃，自願醫保有幾個很重要的特色：

一、高透明度保費

自願醫保保單生效後，不論受保人健康有任何變化，保險公司都必須讓受保人續保至100歲；加上不同計劃的自願醫保保費早已按年齡清晰羅列，也就是說，受保人在來年續保時，不會因為身體狀況變差，又或曾經索償而被個別地增加保費。注意，保險公司是可以加保費的，但是所有同一計劃的受保人一起加，並在網頁清晰列出。

二、未知已有疾病和先天疾病

以往不少醫療保險都會將已有的疾病，包括先天性的，排除於保障範圍內，而自願醫保則規定保險公司要提供保障，前題是受保人未知患有該疾病。由於自願醫保並沒有設立高風險池，不能強制保險公司替所有人承保，所以一些已知的疾病或高風險病人仍可能被拒受保。

三、日間手術和非手術癌症治療

有多年醫保經驗的朋友可能都會聽過，某某做的小手術本來不需住院，但為了向醫保索償所以需要住院過夜。

隨著醫療技術進步，的確很多檢查和小手術都可以不在醫院進行，病人可以即日回家休養。為住院而住院，當然廢時失事，自願醫保便剔除了這個流弊。

另外，這十年間，治療癌症的方法日新月異，手術切除在部份癌症或期數已不是第一線；有部份癌症可以先以藥物治療再進行手術，減少受影響的器官功能。自願醫保便訂明將放射治療、化療、標靶治療包括在保障範圍內。

四、訂明診斷成像檢測

這是自願醫保很重要的一個特色，規定將電腦斷層掃描和磁力共振掃描納入保障範圍。事實上，這些掃描在疾病診斷上，已具關鍵作用，而相關診斷在公立醫院輪候時間十分之長。不過要注意，自願醫保在這方面的要求是設30%共同保險，即是受保人要自行支付所需費用的三成。當然，這是最低要求，不少計劃都可以全額賠付。受保人甚至可以在公院接受治療，但以自願醫保的保障在私家做掃描，減少因輪候而延誤治療。

政府為了吸引市民購買自願醫保，提供每名受保人上限8,000元的可扣稅供款。假設你已被納入最高（17%）的薪俸稅階，而你的自願醫保保費正好是8,000元，那麼你的保費便變相節省了1,360元。你若替其他家庭成員購買自願醫保，你可以向稅局申請額外扣除他們的保費，上限同樣是8,000元。自願醫保是個人償款住院保險，即使有計劃句括住院現金、危疾現金等保障，唯這些項目不屬自願醫保範圍，相關保費亦不能用於扣稅。

關於「標準計劃」的保費，有一個很有趣的現像。消委會在2020年公布的調查指，29個「標準計劃」中的10個提供的保障完全一樣，但每年保費卻可有有多達2.7倍的差異。相同的保障、公開的保費，在自由市場下為何沒有使保費趨同或收窄差距？你又會如何選擇呢？