【自願醫保】人生規劃與醫保 (入門)

「天有不測之風雲」、「生老病死，人生必經」。這些話「土」，卻真！誰能預視傷病來襲？！

有賴現代醫藥，大部份傷病皆有藥物、手術或其他方法予以治療，並不致命。同時，人的預期壽命越來越長，而傷病風險又會隨年歲而增加。2022年，本港女性的預期壽命已升至87歲，男性短一點，也有81歲。還有另一重要現實，就是本港的醫療費用日趨昂貴，有調查發現，過去十年，醫療費用一直以約8%增長，較整體通脹低於3%高出甚多。因此，如何替自己及家人，為幾乎無可避免的受傷或病患做好準備是個必須好好處理的課題。

公營醫院輪候時間過長

香港有著全面的公營醫療作保護網，提供價廉而優質醫療，不論傷病，我們都可以倚靠醫管局及衞生當局提供的服務。但除了非常緊急要在醫院急症室處理的情況外，大部份個案都需要輪候頗長時間，從醫院的入住率及專科門診的輪候時間可見一斑。2023-24年度，醫管局的整體住院病床住用率，扣除日間住院的病人後，有91.1%；個別醫院聯網如新界西，雖然沒有了以往超過100%的情況，但亦維持在99.4%。專科門診的輪候時間亦不遑多讓：在23-24年度，九龍西醫院聯網的眼科輪候期最長，達185個星期，中位數也要等候104星期。雖然有些聯網的部份專科輪候期較短，但等閒要輪候一年半載。

私營醫院輪候時間短但價格高昂

本港的私營醫療市場同樣提供優質的醫療服務，選擇多，彈性大，輪候時間短，但代價是價格高昂，如一些需要全身麻醉的小手術，連同住院、麻醉醫生費用、病房雜費等，動輒也要數萬港元。
當然，最簡單直接是病人按次自行支付醫療費用，但傷病突如奇來，變相要自行建立醫療用的積蓄，不利於家庭經濟及長遠人生規劃。

何謂合適醫療保險

購買合適的醫療保險是可行解決方案。但何謂合適？

坊間的醫療保險林林總總，有住院、手術、危疾、意外、日間門診、藥物等等，每間公司提供的

保障類型及可申索限額皆不盡相同，不容易做比較；加上受保人遇事時，正值面臨各種壓力之際，保險公司的申索程序、效率、實際賠償比率等都是考慮因素。

一般而言，縱使受保人有多於一份醫保，通常不能同時申索，但卻可以互補。例如受保人如享有僱主提供的醫保，可以向其申索自身醫保未能賠償的餘下金額，減少自身實際需要負擔的醫療開支。

其實醫療保險亦可以配合公營醫療，讓受保人得到更大保障。例如：受保人決定在醫管局接受治療，但可以利用醫保的保障，在私營體系接受如磁力共振、電腦掃描等昂貴且在公營輪候需時的檢查；又或在不幸患上危疾時，獲取現金賠償再決定如何接受治療等，不一而足。

購買醫療保險固然有其好處，但亦必須注意保單所涵蓋範圍、限額及細節條款。例如，保單條款可能限制醫生的收費不能超出「合理」，但如何才是合理，未必有清晰標準，病人也不易衡量。

最後，醫療保險可以跟人壽、儲蓄保險等一同銷售，但歸根究底是消費性的，說白了是跟保險公司對賭自身健康的風險，因此一般而言，已知疾病、高風險人士未必受保，或相關保障會被剔除。同樣道理，年歲越大，患有慢性疾病等，傷病風險便越高，醫保的保費也會之而上升。