【醫療保險加價潮】醫療保險保費年年加？一文拆解保費升幅背後真相，教你智選醫保

每年收到醫療保險續保通知，但每年保費加價，相信很多保單持有人見到收費單不禁眉頭一皺。事實上，醫療保險保費持續上升並非單一原因造成，背後涉及宏觀環境、社會趨勢等因素。小編在本文拆解保險年費加價之謎，並分享如何做個精明的投保人。

無法避免的宏觀因素

現時所有保險公司都要共同面對的挑戰，分別有兩大宏觀因素，亦是保費上升的基本原因：

• 醫療通脹（Medical Inflation）
  • 隨醫療成本不斷上漲，根據風險管理顧問公司WTW的《2025年全球醫療趨勢調查報告》，預計全球平均醫療成本在2025將升至10.4%，而香港的醫療通脹率在 2025 年達到 9.8%。

當中報告指出了幾個導致全球醫療成本持續上升的關鍵因素：

1. 新醫療技術與藥物
   • 69% 的保險公司認為，先進醫療技術的成本是推動醫療費用上漲的首要因素。先進藥物的發展也是藥物成本增加的主要原因。例如無創治療肝癌的Histotripsy（組織碎化技術）手術儀器，雖然為肝癌病人帶來更好的治療選擇，但成本亦相當高昂。
2. 公共醫療系統不勝負荷
   • 57% 的保險公司指出，公共醫療系統品質下降或資金不足，導致需求轉向私人醫療，從而推高成本。這個現象在歐洲尤其顯著，高達75%的歐洲保險公司視其為主要原因。
3. 醫療服務的過度使用或錯配
   • 72% 的保險公司表示，醫生推薦過多服務導致「過度護理」是推高成本的主要行為因素，此比例顯著相對2023的59%增多。
4. 後疫情時代對醫療需求反彈
   • 自COVID-19疫情後，醫療服務的使用量持續激增，對整體成本構成壓力。

• 人口老化與使用率增加
  • 香港政府推算至2039年，65歲及以上的人口在2039年將上升至252萬，本港社會人口老化是不爭的事實。年長人士對醫療服務需求自然更高，導致整體醫療保險的使用率及索償金額持續增加。
• 普遍大眾對防治疾病的意識提高，增加對身體檢查的需求
  • 據腫瘤專家莫樹錦教授指，癌症篩查應在沒有症狀時進行，某些癌症如肺癌，因為肺部缺乏感應細胞，即使長出腫瘤，患者可能早期可無明顯徵兆，除非腫瘤壓迫氣管或肺膜。此外，政府鼓勵50歲或以上人士定期接大腸癌篩查、婦女接受乳房檢查或子宮頸癌篩查，有助及早發現癌症，間接推動大眾對身體檢查的需求。

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龍頭公司的保費升幅

小編參考網上資料，比較市面上三間主流公司（A公司、M公司、P公司）的產品，趨勢顯然易見：

• 高端醫療保險保費平均累計加幅（由2016年起計）：累計保費升幅由53.3%至80.4%
• 中價自願醫保（VHIS）保費平均累計加幅（由2019年起計）：累計保費升幅由12.8%至 24.5%

如何做個精明投保人？

買醫療保險屬人生重大決定，事前必須做足功課並審慎選擇。長遠來說，一個保費調整相對穩定的計劃，才是一個可以安心長久持有的保障。

綜合以上分析，小編建議在做決定前，除了考慮公司信譽、產品保障範圍因素外，更要加入「長遠成本穩定性」：

1. 評估自身需要：首先要清楚自己需要的保障。
2. 比較產品範圍：揀幾份合適保障範圍的產品作比較。
3. 保費長遠升幅：主動查詢或上網搜集心儀產品過去幾年的保費調整紀錄，將其作為重要的參考指標。

提提有意購買醫保的朋友，買保險並非一朝一夕的事，選擇一份能夠陪你走得更遠、更穩的醫保計劃，才是真正的保障。

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